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粤港澳湾区重疾险又重新定义了?现在定义是什么样的?

2020-05-23 2 分享到:

此次发布对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求。随之,重疾险疾病定义修改、产品形态变化这两个话题,也成为保险行业最热议的热点话题。虽然重疾定义修订还处于征求意见阶段,但就在5月7日,中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》。这也意味着,全行业的重疾险变革都在按照既定的路线推进。重疾定义的更新迭代终于有进一步的进展。

那么小沃今天就来跟大家聊聊这次重疾险定义的新变化和影响。

粤港澳湾区重疾险又重新定义了?现在定义是什么样的?

01重疾定义新变化有哪些?

变化一:25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。

在原有25种重大疾病的基础上新增了3种重疾,分别为:

①严重慢性呼吸功能衰竭

②严重克罗恩病

③严重溃疡性结肠炎

同时,对核心的3种重疾进行了科学分级,按照临床的表现分为严重和轻度。首次引入轻度疾病定义,新增3种轻症疾病,分别为:

①轻度恶性肿瘤

②较轻急性心肌梗死

③轻度脑中风后遗症

变化二:优化部分疾病定义,明确了诊断指标和保障范围

重疾的必保疾病还是6种,但是在定义上也发生了不少变化。

1、恶性肿瘤—严重恶性肿瘤

在之前的重疾定义规范里,恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种。但此次修订中,恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。修订之后,恶性肿瘤的名称变为了“严重恶性肿瘤”,属于肿瘤形态学编码3、6、9(恶性肿瘤)范畴的才属于恶性肿瘤。这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)的则不在赔付范围内。

2、急性心肌梗塞—较重急性心肌梗死

在原定义基础上,定义的表述会更明确些:如左心室射血分数低于 50%”的表述变化为“出现左心室收缩功能下降,在确诊 6 周以后,检测左室射血分数(LVEF)低于 50%(不含)”,时间缩短。

3、脑中风后遗症—严重脑中风后遗症

严重脑中风后遗症的要求相比修改前,要宽松一些,比如:脑中风标准定义,从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失,改为语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90(含)以上)。

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

这项重疾修订后,新增了小肠的异体移植手术,扩大重大器官移植术的受保范围。修改后的定义中,还去除了造血干细胞移植术的异体要求。

5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”,但目前比较主流的治疗方法是微创手术,理赔一定要求“开胸”已然不合理。因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”,大大放宽了理赔条件,跟上了医学发展需求。

6、终末期肾病—严重慢性肾脏病

理赔标准更明确了一些,将实施了肾脏移植手术的表述删除,维持“进行了至少90天的规律性透析治疗”的要求。

变化三:限定轻症保额不高于重疾保额的20%

此次新增了3种轻症,分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。

这就意味着,一旦保险公司设置了“轻症”保障,就一定要涵盖这3种。

同时要求,这三种轻度疾病的保险金额,有最高限制,不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

变化四:原位癌被踢出轻症

现在的重疾险都保原位癌,部分防癌险,也有原位癌保障。根据保险公司理赔报告,原位癌也是高发轻症之一,占5%左右。而新版重疾理赔定义中,原位癌被排除了轻症范围。也就是说,原位癌既不属于严重恶性肿瘤,也不属于轻度恶性肿瘤。这个之前保险公司必赔的轻症,在这次的修订稿里反而变成无法赔付了。

粤港澳湾区重疾险又重新定义了?现在定义是什么样的?

02重疾险的疾病定义改变会带来什么影响?

1、重疾险价格是否下降仍存在疑问

不排除中保协还会进一步修改的可能性,最终的价格上涨还是下降,没人能保证。

因为目前很多保险公司(尤其是中小型公司)开发的重疾险价格已经很低,正处于“打价格战”的状态。保障接近的产品,保费仅几百块之差。而后新出的产品,也很难再降低价格去进行竞争,更多的比拼都放在了产品的保障责任上。所以小沃建议大家还是不要把注意力放在价格因素上,买保险最重要的还是要看保障,适合自身需求的才是最好的。

2、轻度恶性肿瘤再也不确诊即赔

根据平安人寿的统计数据,甲状腺癌发病率非常高,位居首位。大概占据了整体发病率的20%。不过,在新版疾病定义适用规范中,轻度甲状腺癌被划为轻度恶性肿瘤,以后都不可以被当作重疾来理赔。

当轻度甲状腺癌被剔除掉后,严重恶性肿瘤的发病率会在某个年段大幅度下降。去除高发的轻度甲状腺癌疾病后,重疾发生率在青壮年阶段出现了一个“缺口”。

特别是25岁以下,最高降幅接近50%,看来保险业要为我们的“后浪”们推波助澜了。

3、重疾赔付更加合理

不过,此次变化堵上了一些“别有用心人群”的去路。高发的甲状腺癌死亡率很低,10年生存率超过90%。如果及早发现,配合治疗,治愈率极高。花费也较少,一般2-5万元就能搞定。之前的定义是,只要一经确诊为甲状腺癌,不管分级,都会全额赔付。

而一份足额重疾险的理赔,通常在50~100万之间。也就是说,如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌,就很有可能会出现“花费2万、获赔50~100万”的结果,让被保险人“因祸得福”。从监管的角度,早期甲状腺癌,再按重疾赔,对行业长远发展并不利。

所以新规的调整,也算挺合理。

03推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义

一直以来,内地和香港在保险产品责任、定价和理赔标准都存在差异。如何减少这种差异,让重疾产品能兼顾两地监管规范和市场需求,则是此次针对大湾区编制重疾表的首要目的。

最重要的是,此次大湾区单独开辟,也呈现了不同的数据。根据国盛证券研报,大湾区专属重疾产品的发生率下降也更为明显。

从整体上看发生率降幅在30%左右,中年年龄段降幅比较小。这也意味着,未来的粤港澳大湾区专属重疾险,在价格上可能会更有优势。小沃认为,这并不只是为了促进粤港澳大湾区保险业的互联互通,更多的是想将内地公司专属重疾险产品往港澳重疾险产品“靠近”。

04小沃总结

综上来看,未来重疾定义、定价、保障会越来越合理,而价格是否降低也只是预测和分析。

如果有合适的保障可以优先配置,如果还在观望,可以对新产品期待。同时,变化之后都是不能预料的局势,所以重疾险可以提早规划。小沃建议各位,迎接新趋势最好的姿势,就是提前配置一定的重疾保障,把新规带来的影响降到最低。

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李** 2020-03-23

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