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国家兜底新冠肺炎,现在谈保险是王婆卖瓜吗?

2020-03-24 分享到:

01 所有支出真的都能被兜住?

首先,本次财政补助针对的对象是新型冠状病毒肺炎确诊及疑似患者,且目前只有武汉市内发热门诊留观患者医疗费用由政府负担,由于冬季正是流感高发季、而此次新型冠状病毒肺炎前期症状与流感类似,从出现症状到确定为疑似患者有一定的病程发展期间,这期间的诊疗费用仍需要由患者个人负担。商业医疗保险对于这部分费用可以起到补充保障作用。

国家兜底新冠肺炎,现在谈保险是王婆卖瓜吗?

其次,本次财政补贴针对的范畴是确诊患者产生的医疗费用,根据当前披露信息及治愈出院案例来看,尚没有针对本次新型冠状病毒感染肺炎的特效药,患者需要在一定的药物辅助下结合自身抵抗力与病毒抗争。虽然尚未公布权威治疗方案,但从一线医疗团队披露信息看,目前用于治疗的药物主要包括奥司他韦、莫西沙星、阿比多尔、奈诺沙星等抗病毒常规用药。

而人血白蛋白等自费药物,从前期已治愈患者采访中可以看到,虽有助于有效提高人体免疫力,但由于费用高、不是治疗性必需药品,不包括在治疗方案和医保、补贴报销范围内,仍需要患者自费购买。商业医疗保险对于这部分自费药、进口药或者住院期间额外的营养费等支出可以起到良好的保障作用。

在选择商业医疗险时,需要注意以下问题。

首先,部分商业医疗险免责条款中将甲类及乙类法定传染病的赔付责任做了责任免除,即不对这部分疾病产生的医疗相关费用进行赔付。筛选商业医疗保险时需要关注这部分责任免除条款。

其次,由于医保和政府补贴不覆盖确认为疑似案例之前产生的医疗费用以及人血白蛋白等非医保覆盖范围药品支出,因此注意筛选覆盖门诊费用和自费药、进口药等非医保用药的商业医疗险,部分只覆盖住院医疗的商业住院医疗险无疑不满足本次疫情保障所需。

第三,目前市场主流热销的医疗险以各类百万医疗险为主,这类百万医疗险虽然保障范围全面,囊括各类先进的治疗手段和自费药、进口药等用药范围,赔付上限高,但往往设置1万及以内的免赔额。在配置医疗险时,针对1万以内的医疗费用,可以选择一些保费低、免赔额低、赔付上限低的小额商业医疗险作为百万医疗险的补充,进一步减少个人负担医疗费用的部分。

02 收入如何最小程度受影响?家庭收入的连环影响你考虑周到了吗?

本次疫情对于家庭收入的影响主要包括三个方面:

一是出于疫情防控需要部分地区实行隔离政策、影响正常复工;

二是患病人员住院治疗期间无法工作;

三是患病对身体造成的健康损害甚至身故,对家庭收入的影响。

由于国内的收入保障保险发展尚不成熟,目前商业险种主要保障的是第三种情况造成的收入影响。第一种及第二种情况产生的收入影响,当前主要依靠各地的社保部门出台相关解释进行协调。 以上海市为例,对于新型冠状病毒感染肺炎患者、疑似病人、密切接触者在其隔离治疗期间及医学观察期间以及因政府实施隔离措施或采取其他紧急措施导致不能提供正常劳动的企业职工,要求企业按正常出勤支付工资报酬。

03 如何巧用保单解现金流之急?

受本次疫情传播的影响,春节假期被延长,给众多中小企业生存和发展带来很大压力,虽然银保监近期出台了相关政策对中小企业提供融资绿色渠道,但政策落实需要一定的周期,诸多中小企业仍然面临严峻的现金流压力。对于前期已配置较高额保险的中小企业主,在面临短期资金和融资压力时,可以考虑通过保单质押获得一定的现金流补充。保单质押融资额度一般不超过保单现金价值的80%,利率在6%左右、远低于社会融资,操作简便,一般以半年为周期,到期也可只偿还利息部分、对贷款进行延期,解企业现金流燃眉之急。

04 已感染新冠肺炎 是否还可以买保险?

已感染新冠肺炎的人群可以分为两类情况,一是已确诊未痊愈、二是已确诊且已痊愈出院。

对于商业医疗险而言,虽然部分商业医疗险目前针对疫情发展,免除了30天等待期和定点医院限制,但是这部分条款宽限针对的是确诊前已购买该商业医疗险的人群。

以某产险百万医疗险为例,虽然免除了针对新型冠状病毒的30天等待期,但是在责任免除条款中限定对于初次投保或非连续投保“前”所患既往症免赔,即已确诊新冠肺炎人群无论已治愈或未治愈,由于都属于既往症,确诊后投保无法获得赔付。

综合上述,已确诊未治愈病例在确诊后投保难以获得相应保障,已治愈病例在投保时提供完整病例资料,一般可按照标准体投保重疾险和寿险,医疗险需要关注相应的免责条款约定、以免理赔时产生纠纷。

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李春辉 2020-03-23

34岁女性买保险怎么买才全面

你好,我是友邦保险深圳分公司代理人王强,工号是100135066 在日资企业做采购交易原则全球通赔的保险公司,友邦从1919年起源于上海,2010年在香港的港交所独立上市,恒生指数第一大成分股,友邦经历了两次世界大战和8次大大小小的经融危机,截止到今天依然是全球第一大人寿保险公司,保险公司是最需要时间考验的,每一家保险公司的理赔高峰期是30年至35年发生一次,友邦已经经历了3个理赔期了,偿付能力一直在440%以上,值得托付,根据您的年收入来决定配置保险支出的保费,年收入10万建议拿1万元作为保险费用,最基础的是意外➕医疗➕重疾险三种组合是最完美的,详细点击我头像私信我哦  2020-03-23
林云花 2020-03-21

大陆人能否买香港保险

你好,我是友邦深圳分公司代理人王强,工号是100135066 大陆人买香港保险需要具备,1.拥有香港户籍,2.在香港有公司,3.有亲戚在香港,这三个条件如果不具备就有发生理赔时得不到理赔款的风险,个人建议人在哪里保障在哪里最好,江苏也有友邦保险分公司,友邦保险是全球通赔的保险公司,是中国唯一一家外资保险公司。  2020-03-22
刘金凤 2020-03-16

买香港保险后期怎么理赔

你好,我是友邦保险深圳分公司代理人王强 工号100135066 大陆人买香港买保险的前提是要有香港户籍,在香港有公司,或者香港有亲戚都是可以买的,如果这三条不具备建议人在哪里保障在哪里最安全,涉及到理赔款问题风险,长期在大陆生活和工作的人群建议在大陆买,同城的朋友可以点击我头像私信关注了解哦  2020-03-18
梁兰 2020-03-17

澳大利亚探亲买保险怎么买

你好,我是友邦保险深圳分公司代理人王强 工号100135066 大陆人去澳大利亚选择全球通赔的保险公司,首选友邦保险,在境外18个国家都有分支机构,短期买旅游险,3个月以上联系,买友邦传世无忧高端医疗,详细同城的朋友点击我头像私信我  2020-03-18
彭兴勇 2020-03-15

买友邦保险几天能拿到保单

你好,我是友邦保险深圳分公司代理人,工号100135066 合同一般一周内印好,详细请联系你的营销员咨询,医疗险一般等待期30天  2020-03-16
陈生 2020-03-15

大陆人可以在香港买保险吗

完全可以买,如果长期居住在大陆建议大陆这边也多少建立点保障  2020-03-16
袁九生 2020-03-13

中国人能买日本的保险么

你好,我是友邦保险代理人王强,工号是100135066 日本留学要选择保险公司的,中国内地的保险公司报道,出入境都是需要提前报备告知保险公司,不然在境外有风险内地保险公司不理赔,第二点就是内地保险公司的保单合同里详细说明了,即使在境外确诊了,回国后还是要在三甲医院重新确诊一次,因为境外的医院病历都是日文的英文版德文,内地保险公司如果有需要理赔,就要去大使馆翻译,医学名词翻译错误一个就会导致理赔款少赔付或者不赔付的情况,友邦在国外有18个国家和市场在运营,无论哪个国家都是可以理赔的,专业寿险100年,如果在国内不出境买国内的是可以的  2020-03-13
李春莉 2020-03-13

买保诚保险拿香港居民身份可以买吗

你好,大陆人买香港保险,你是香港户籍可以买,如果长期居住在大陆,若长期在大陆这边工作,建议大陆这边也要备一笔,汇率的波动会影响保费的价格,香港保单全部都是英文版的,一旦有纠纷不好处理  2020-03-13
任益 2020-03-13

网上买保险安全吗?哪个保险好

互联网保险是有边界的,健康体的客户投的很多,一旦有理赔的时候,愿意留下来继续投保的人群一定是获得过理赔款的客户,并且互联网保险它跟中介公司是一个性质,不保证续保是互联网的弊端,便宜的东西没好货,好的东西一定不便宜,所以,专业的东西交给专业的人去做,会更加放心  2020-03-13
潘景春 2020-03-08

商业保险买理财险好还是平安险好

你好,先买保障类,有闲钱再买理财类的,根据自己的实力决定  2020-03-08

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