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国家兜底新冠肺炎,现在谈保险是王婆卖瓜吗?

2020-03-24 1 分享到:

01 所有支出真的都能被兜住?

首先,本次财政补助针对的对象是新型冠状病毒肺炎确诊及疑似患者,且目前只有武汉市内发热门诊留观患者医疗费用由政府负担,由于冬季正是流感高发季、而此次新型冠状病毒肺炎前期症状与流感类似,从出现症状到确定为疑似患者有一定的病程发展期间,这期间的诊疗费用仍需要由患者个人负担。商业医疗保险对于这部分费用可以起到补充保障作用。

国家兜底新冠肺炎,现在谈保险是王婆卖瓜吗?

其次,本次财政补贴针对的范畴是确诊患者产生的医疗费用,根据当前披露信息及治愈出院案例来看,尚没有针对本次新型冠状病毒感染肺炎的特效药,患者需要在一定的药物辅助下结合自身抵抗力与病毒抗争。虽然尚未公布权威治疗方案,但从一线医疗团队披露信息看,目前用于治疗的药物主要包括奥司他韦、莫西沙星、阿比多尔、奈诺沙星等抗病毒常规用药。

而人血白蛋白等自费药物,从前期已治愈患者采访中可以看到,虽有助于有效提高人体免疫力,但由于费用高、不是治疗性必需药品,不包括在治疗方案和医保、补贴报销范围内,仍需要患者自费购买。商业医疗保险对于这部分自费药、进口药或者住院期间额外的营养费等支出可以起到良好的保障作用。

在选择商业医疗险时,需要注意以下问题。

首先,部分商业医疗险免责条款中将甲类及乙类法定传染病的赔付责任做了责任免除,即不对这部分疾病产生的医疗相关费用进行赔付。筛选商业医疗保险时需要关注这部分责任免除条款。

其次,由于医保和政府补贴不覆盖确认为疑似案例之前产生的医疗费用以及人血白蛋白等非医保覆盖范围药品支出,因此注意筛选覆盖门诊费用和自费药、进口药等非医保用药的商业医疗险,部分只覆盖住院医疗的商业住院医疗险无疑不满足本次疫情保障所需。

第三,目前市场主流热销的医疗险以各类百万医疗险为主,这类百万医疗险虽然保障范围全面,囊括各类先进的治疗手段和自费药、进口药等用药范围,赔付上限高,但往往设置1万及以内的免赔额。在配置医疗险时,针对1万以内的医疗费用,可以选择一些保费低、免赔额低、赔付上限低的小额商业医疗险作为百万医疗险的补充,进一步减少个人负担医疗费用的部分。

02 收入如何最小程度受影响?家庭收入的连环影响你考虑周到了吗?

本次疫情对于家庭收入的影响主要包括三个方面:

一是出于疫情防控需要部分地区实行隔离政策、影响正常复工;

二是患病人员住院治疗期间无法工作;

三是患病对身体造成的健康损害甚至身故,对家庭收入的影响。

由于国内的收入保障保险发展尚不成熟,目前商业险种主要保障的是第三种情况造成的收入影响。第一种及第二种情况产生的收入影响,当前主要依靠各地的社保部门出台相关解释进行协调。 以上海市为例,对于新型冠状病毒感染肺炎患者、疑似病人、密切接触者在其隔离治疗期间及医学观察期间以及因政府实施隔离措施或采取其他紧急措施导致不能提供正常劳动的企业职工,要求企业按正常出勤支付工资报酬。

03 如何巧用保单解现金流之急?

受本次疫情传播的影响,春节假期被延长,给众多中小企业生存和发展带来很大压力,虽然银保监近期出台了相关政策对中小企业提供融资绿色渠道,但政策落实需要一定的周期,诸多中小企业仍然面临严峻的现金流压力。对于前期已配置较高额保险的中小企业主,在面临短期资金和融资压力时,可以考虑通过保单质押获得一定的现金流补充。保单质押融资额度一般不超过保单现金价值的80%,利率在6%左右、远低于社会融资,操作简便,一般以半年为周期,到期也可只偿还利息部分、对贷款进行延期,解企业现金流燃眉之急。

04 已感染新冠肺炎 是否还可以买保险?

已感染新冠肺炎的人群可以分为两类情况,一是已确诊未痊愈、二是已确诊且已痊愈出院。

对于商业医疗险而言,虽然部分商业医疗险目前针对疫情发展,免除了30天等待期和定点医院限制,但是这部分条款宽限针对的是确诊前已购买该商业医疗险的人群。

以某产险百万医疗险为例,虽然免除了针对新型冠状病毒的30天等待期,但是在责任免除条款中限定对于初次投保或非连续投保“前”所患既往症免赔,即已确诊新冠肺炎人群无论已治愈或未治愈,由于都属于既往症,确诊后投保无法获得赔付。

综合上述,已确诊未治愈病例在确诊后投保难以获得相应保障,已治愈病例在投保时提供完整病例资料,一般可按照标准体投保重疾险和寿险,医疗险需要关注相应的免责条款约定、以免理赔时产生纠纷。

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李** 2020-03-23

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